Versicherungen für Selbständige – welche sind sinnvoll?

Gastbeitrag zum Thema Versicherungen für Selbständige von Dipl.-Kffr. Bettina Saidowsky

Versicherungen für Selbständige – keine Frage des Verdienstes

„Ich sorge vor, wenn ich einmal gut verdiene – jetzt sind andere Dinge wichtiger als Vorsorge-Versicherungen für Selbständige.“ Diese Satz habe ich so oder so ähnlich schon von so manchem Existenzgründer und Unternehmer gehört, der in meine Beratung kam. Darlehen, Verdienst, Aufträge … Das sind die Themen, die Existenzgründer mehr umtreiben als die betriebliche und private Vorsorge. Dabei gehen gerade Existenzgründer ein hohes Risiko ein: Der versicherungspflichtigen Festanstellung entronnen, stehen sie nicht nur ohne jede Vorsorge für Alter, Krankheit und Berufsunfähigkeit da, sondern tragen auch das volle unternehmerische Risiko, und das nicht selten auch gleich für Familienangehörige und Mitarbeiter. Versicherungen für Selbständige dürfen daher kein „Kann“ oder „Vielleicht später“ sein, sondern sind ein absolutes „Muss“.

Die Rechnung kommt im Alter

Die Absicherung der eigenen Existenz durch passende Versicherungen für Selbständige rutscht in der Prioritätenliste schnell einmal ganz nach hinten. Das Wertvollste also, was ein Existenzgründer neben der persönlichen Arbeitskraft hat, wird damit sträflich vernachlässigt. Der Firmenwagen oder Privat-Pkw ist oft besser abgesichert als der Betrieb oder die eigene Erwerbsfähigkeit. Im Alter sind niedrige Renten und hohe Krankenversicherungsbeiträge die unausweichliche Konsequenz.

Glauben Sie mir: Der Zeitpunkt, zu dem Sie „gut genug verdienen“, um sich Ihrer Vorsorge ernsthaft anzunehmen, kommt nie. Nicht dass Sie nicht irgendwann gut verdienen werden, aber dann, so meine Erfahrung aus der Beratung vieler Existenzgründer und Selbständiger, sind wieder andere Dinge (vermeintlich) wichtiger.

Welche Versicherungen für Selbständige sinnvoll sind – ein Überblick

Sicherheitslücke Nr. 1: Das Alter

Bis auf bestimmte Berufe, wie etwa in der Pflege, und in vielen Handwerksberufen, sind Selbstständige grundsätzlich nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Wer nicht zu den pflichtversicherten Selbständigen gehört,  kann die Rentenversicherungspflicht in den ersten fünf Jahren der Selbständigkeit beantragen und ist dann „freiwillig gesetzlich rentenversichert“.

Mein Rat: Je früher, desto besser! Wie bei vielen Versicherungen für Selbständige gilt: „Time ist money“. So auch bei der Altersvorsorge: Junge Selbstständige können schon mit einem Beitrag von monatlich 50,00 Euro im Alter eine ansehnliche Rente erzielen. Der Vorteil eines jungen Einstiegsalters kann später nicht mehr aufgeholt werden. Um denselben Renteneffekt zu haben, sind es später dann schon mal 200,00 Euro oder mehr, die monatlich für die Altersvorsorge aufgewendet werden müssen.

Sicherheitslücke Nr. 2: Die Krankheit

Für Selbstständige besteht keine Pflichtversicherung in der Gesetzlichen Krankenversicherung. Sie sind normalerweise Mitglied einer Privaten Krankenversicherung (PKV). Der Beitrag hierfür kann zwischen 150,00 und 800,00 Euro monatlich liegen. Er richtet sich nach biometrischen Eckdaten (Alter, Geschlecht, Vorerkrankung nicht aber nach dem Einkommen.

Mein Rat: Bei der Wahl einer PKV sollten Selbständige sorgfältig prüfen, welche für den individuellen Bedarf und Lebenswandel sinnvoll ist. Eine professionelle Unterstützung durch einen Berater, der die Tricks und Kniffe im Tarifdschungel der Versicherungen für Selbständige kennt, ist sinnvoll. Aber auch ohne Berater gilt: Handeln Sie nicht nach dem Motto „Was soll mir schon passieren?“ oder „Ich werde nicht krank.“ Denken Sie an viele Eventualitäten, z. B. an Ihre Familienplanung. Auch das Krankentagegeld, sozusagen Ihre Lohnfortzahlung im Krankheitsfall, sollten Sie nicht vernachlässigen.

Sicherheitslücke Nr. 3: Die Berufsrisiken

Versicherungen für Selbständige sollten immer auch so genannte Berufsrisiken abdecken. Denn bei Unfällen oder gar im Falle der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit sind Selbstständige nicht automatisch abgesichert. Private Unfallversicherungen kosten zwischen 10,00 und 50,00 Euro im Monat.  Für eine monatliche  Berufsunfähigkeitsrente von 1.000,00  zahlt ein 30-Jähriger ca. 35,00 Euro im Monat. Der Beitrag für diese Art der Versicherungen für Selbständige ergibt sich aus mehreren Faktoren: Neben dem Beruf an sich spielen Alter, Geschlecht und Vorerkrankungen eine Rolle. Viele Versicherungen bieten spezielle Start-up-Tarife, die in den ersten Jahren kostengünstiger sind.

Mein Rat: Die vielfältigen Angebote bei privaten Versicherungen für Selbständige sind sorgsam zu prüfen. Die richtige Auswahl ist grundlegend, denn wenn der gekaufte Schutz nicht zu 100 Prozent passt, kann die Absicherung im Schadensfall zu gering sein oder sogar ganz versagt werden.

Sicherheitslücke Nr. 4: Der Betrieb

Die Absicherung des eigenen Betriebs wird bei Neugründungen oft vergessen, wenn sie nicht aufgrund berufsständischer Auflagen vorgeschrieben ist. Im Rahmen der Versicherungen für Selbständige sind Betriebshaftpflicht-,  Betriebsinhalts- und Betriebsunterbrechungs-Versicherungen unerlässlich. Denn kommt es hier zu Unfällen und  Schäden, kann das im schlimmsten Fall zur Insolvenz des Betriebes und damit zu einer echten Existenzbedrohung führen.  Die Kosten für eine Betriebshaftpflichtversicherung richten sich nach der Betriebsart, der Mitarbeiterzahl und dem Umsatz. Die Prämien liegen zwischen 180,00 und 800,00 Euro pro Jahr. Betriebsinhalts-Versicherungen kosten für ein kleines Büro weniger als für eine riesige Halle voller High- Tech. Hier reicht die Bandbreite von 300,00 Euro bis über 1000,00 Euro jährlich.

Mein Rat: Prüfen Sie auch hier die Möglichkeiten gründlich. Standardisierte Angebote aus Print- oder Online-Werbung passen oft nicht allzu genau und erweisen sich auf den zweiten Blick als zu teuer.

Fazit: Individuelle Beratung zu Versicherungen für Selbständige gehört auf Ihre „To-do-Liste“

Lassen sie sich schon in der Gründungsphase zu Ihren persönlichen und betrieblichen Versicherungen für Selbständige beraten. Das Internet bietet gute Erstinformationen, um sich zunächst einmal einen groben Überblick zu verschaffen. Ihr individueller Versicherungsbedarf kann dort allerdings nicht abgebildet werden. In der Welt der Versicherungen ist (fast) alles möglich. Ebenso wie eine Brille genau auf Ihr Sehvermögen und Ihre besonderen Bedürfnisse abgestimmt wird, kann auch Ihr persönlicher Schutz durch Versicherungen für Selbständige auf Ihr Vorhaben „konfiguriert“ werden.

Nutzen Sie meine Kenntnisse bei Versicherungen für Selbständige

Wenden Sie sich bei ihrem Gründungsvorhaben an mich, um die für Sie und Ihr Geschäft sinnvollen Versicherungen für Selbständige zu finden. Ihre Anfrage und meine Beratung sind kostenlos. Als unabhängige Maklerin für Versicherungen besitze ich einen umfassenden Marktüberblick, der es mir erlaubt, Ihr individuelles Versicherungskonzept mit sachlicher Kompetenz zu erstellen.

SAIDOWSKY Versicherungen e.K.  –  Versicherungsmakler
Dipl.-Kffr. Bettina Saidowsky
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