Kredit ohne Sicherheiten gefällig? Ihre Hausbank ist keine Caritas! Nein, das wünsche ich niemandem. Das, was ein von mir betreuter Unternehmer durchmachen musste, um endlich an einen Kredit von seiner Hausbank zu kommen und so seine Firma und seine Angestellten vor dem Aus zu bewahren – ich hoffe, dass Sie da nie durchmüssen. Einen Kredit ohne Sicherheiten zu bekommen, das ist nahezu aussichtslos. Was sich so eine Bank da alles einfallen lässt, das ist schon bemerkenswert … Über vier Monate hat sich der „Leidensweg“ hingezogen. Am Ende steht die Erkenntnis: Banken sind wenig kooperativ, wenn es um die Vergabe eines Kredits ohne Sicherheiten geht.
Vorgeschichte: Die Liquiditätskrise erfordert einen Kredit
Aber von vorne: Über viele Jahre hatte mein Kunde, ein Mittelständler mit rund 50 Mitarbeitern, ein gutes Verhältnis zu seiner Hausbank gepflegt. Sein Betrieb florierte, es gab keinen Grund zur Sorge. Doch plötzlich geriet die Firma in einen Liquiditätsengpass. Dennoch mussten Löhne bezahlt werden, Kreditoren forderten, dass ihre Rechnungen beglichen werden, und das Finanzamt mit den Sozialkassen kennt wenig Erbarmen. Der Engpass wurde schnell zu einer echten Liquiditätskrise. So etwas geht ganz fix, am Anfang steht oft eine Erfolgskrise, diese wiederum ist die Folge einer Strategiekrise.
Doch das Wie und das Warum und wer daran schuld ist, das soll hier nicht Thema sein. Fakt ist: Die Firma brauchte dringend Geld für die Finanzierung. Einen Kredit, ein Darlehen, eben eine Geldspritze, um die Krise zu überwinden, um zu überleben, um die Arbeitsplätze zu erhalten, um die Kunden zu behalten, …
Kredit ohne Sicherheiten: Alles kein Problem… oder doch
Versetzen Sie sich kurz in die Lage des Unternehmers. Vielleicht glauben Sie, dass das doch kein Problem sein kann, wenn man über Jahre ein gutes Verhältnis mit seinem Kreditinstitut pflegt. Das dachte mein Kunde auch. Mit der zuständigen Kundenbetreuung hatte er stets einen ausgezeichneten Kontakt, die Sympathie war gegenseitig. Und tatsächlich machte sie ihm am Telefon zunächst viel Hoffnung für sein Liquiditätsproblem. Einer Kreditvergabe schien nichts im Weg zu stehen. Mein Kunde war erleichtert und stellte einen Kreditantrag.
Aber dann kam es anders. Die Bank agierte wie… nun, sagen wir: wie ein Wolf im Schafpelz…
Kredit ohne Sicherheiten – eine Leidensgeschichte in neun Kapiteln
Kapitel 1: Das Erstgespräch zum Kreditantrag
Da saß sie. Die sympathische und engagierte Kundenberaterin der Hausbank. Sie sah die Sache mit dem beantragten Kredit positiv. Es sei ihr bisher immer gelungen, eine von ihr gegebene 
Finanzierungszusage intern durchzusetzen. Sie könne das selbst entscheiden, sagte sie und stellte durchaus akzeptable Forderungen, um dem Kreditantrag nachzukommen. Ein Sanierungskonzept sollte aufzeigen, wie der Unternehmer die Krise zu überwinden gedenkt. Viel Arbeit für den ohnehin gestressten und besorgten Firmenchef. Aber klar – ohne eigene Anstrengung ging es nicht, das war einzusehen. Außerdem wurden verschiedene Unterlagen benötigt: der letzte Jahresabschluss, ein Vertriebskonzept, eine Finanzplanung der Zukunft mit einem Maßnahmenplan. Dann sei alles paletti mit dem Kreditantrag, so die Mitarbeiterin der Hausbank. Und wenn sie so etwas sagte, dann würde sie zu ihrem Wort stehen!
Klingt doch gut, meinte der Unternehmer. Ich blieb skeptisch, denn meine Erfahrung mit ähnlich gelagerten Finanzierungen und Fällen, in denen ein Kredit ohne Sicherheiten beantragt worden war, hatte mich gelehrt auf der Hut zu sein. War das am Ende alles nur Schwarzmalerei und der Kreditvergabe stand gar nichts im Weg?
Kapitel 2: Das Sanierungskonzept wird erstellt
Es reichte nicht, lediglich das Finanzierungsloch zu stopfen. Es ging um die Zukunftssicherung. Das Geschäftskonzept musste zeigen, dass es tragfähig war. Das war viel Arbeit. Aber das gehört zu meinem Job als Unternehmensberater dazu. Es kam zu einer guten Zusammenarbeit mit dem Unternehmer und dem Steuerberater. Dann ging das Sanierungskonzept zum Kreditantrag raus – nur drei Wochen hatte es gedauert.
Kapitel 3: Die Bearbeitung zögert sich hinaus
Tja, und dann kam die erste „Warteschleife“. „So ist das unverständlich. Das muss in einem Textteil 
noch erläutert werden!“, sagte Kundenbetreuerin. Gut, wir wollten ja etwas von ihr. Also lieferten wir den Textteil nach und baten um kurzfristige Rückmeldung, denn schließlich war die Liquiditätskrise akut. Wir baten auch – vielleicht aus einer Vorahnung heraus – um die Fortsetzung der guten Partnerschaft.
Aber die Dame hatte offenbar viel zu tun. Neuerdings war sie schlecht erreichbar. Dann war sie auf einem Seminar. Ein Vertreter schaltete sich ein, aber er kannte sich nicht aus mit dem Fall, sagte, dass weitere Unterlagen für den Kredit fehlten. Wir lieferten nach. Mehrmals. Doch plötzlich hieß es, es sei sinnlos, wenn der Vertreter die Bearbeitung für das Darlehen fortsetze. Die Kundenbetreuerin sollte ja in der nächsten Woche wieder am Arbeitsplatz sein.
Kapitel 4: Gespräch vor Ort
Man lud uns schließlich zu einem weiteren Gespräch ein, dieses Mal mit dem Chef persönlich. Der hatte dann wohl doch keine Zeit. Stattdessen kam die Kundenbetreuerin und brachte noch eine junge Kollegin mit. Anstelle der erhofften Verständigung über eine Finanzierungszusage wurden neue Dokumente gefordert, zum Beispiel eine Kundenpreisliste, eine Vermögensaufstellung, eine Personalliste und so weiter. Die Gesprächspartnerinnen äußerten Zweifel am Geschäftskonzept. Der Vertriebsaufbau sei ja nicht so leicht, meinten sie, und fragten uns, wie wir denn den Vertriebsmitarbeiter motivieren würden? Ehrlich gesagt, ich hatte dabei nicht gerade das Gefühl, unter Profis zu sein. Eher kam ich mir vor wie ein Professor, dem ein paar ahnungslose Studenten dumme Fragen stellten. Und was mein Gefühl in Bezug auf den Kredit sagte, war zu diesem Zeitpunkt wohl schon keiner Erwähnung mehr wert. Im Gegensatz zum Steuerberater und dem Unternehmer – die waren immer noch optimistisch.
Kapitel 5: Die Restrukturierungsabteilung schaltete sich ein
Sowas! Da hatte sich die nette Bank-Mitarbeiterin, die dem Unternehmer in Bezug auf den Kredit so viel Hoffnung gemacht hatte, offensichtlich zu weit aus dem Fenster gelehnt. Denn plötzlich galten die 
früheren Zusagen nicht mehr. Die mündliche Finanzierungszusicherung war jetzt schwierig und infrage gestellt. Außerdem seien die Zahlen des vergangenen Jahres nicht erfreulich. Das habe zu einer Abwertung im Rating von bisher sieben auf jetzt elf geführt. Zuständigkeitshalber war die Prüfung der Kredit-Gewährung von der Kundenbetreuung an die Restrukturierungsabteilung übertragen worden.
Eigentlich verhandle ich gern mit Vertretern der Restrukturierungsabteilung. Das sind Profis. Hier wägt man ab zwischen den Interessen des Kreditinstituts und denen des Unternehmens. Man kann hart argumentieren. Ich gab dem Kreis zu verstehen, dass die Firma zahlungsunfähig würde, sollte der Kredit nicht bald gewährt werden, und dass dann auch bestehende Kredite nicht getilgt werden könnten, sehr zum Schaden der Bank.
Kapitel 6: Kein Kredit ohne Sicherheiten oder Beteiligung
Die Vertreter der Bank argumentierten, dass ein Kredit ohne Sicherheiten nicht möglich sei. Nur wenn der Unternehmer auch einen finanziellen Beitrag leisten würde, wäre ein Darlehen denkbar. (Das hatte ich vorausgesagt, aber der Unternehmer hatte es mir nicht geglaubt.) Aber damit nicht genug: Wir als Berater wurden gefragt, ob wir von der Gesundung des Betriebs, d. h. von der Tragfähigkeit des Sanierungskonzeptes überzeugt seien. „Ja“, so beteuerten wir, „wir glauben daran!“ Dann, so die Logik der Banker, sollten sich doch die Berater auch an der Finanzierung des Sanierungskonzeptes beteiligen… Ganz ehrlich: Unternehmensberater zu sein ist nicht immer besonders komfortabel.
Kapitel 7: Finanzielle Beteiligung – Woher nehmen, wenn nicht stehlen.
Der von mir betreute Unternehmer verfügte über kein Eigenkapital. Woher sollte er das Geld nehmen? 
Er musste Geld beschaffen, um sich Geld zu leihen, irgendwie paradox. Eine Bank erwartet immer einer Unternehmerhaftung und hält das eigene Risiko so gering wie möglich. Ach ja, die Bank will natürlich Profit machen. Die Zukunft und die Existenz des Unternehmens und der Mitarbeiter sind da nachrangig. Die Bank gibt nur dann einen Kredit, wenn sie Sicherheiten hat, ganz wie ein Pfandhaus.
Falls Sie jemals dachten, die Banken seien dafür da, Ihr Unternehmen zu finanzieren, irren Sie sich gewaltig. Dem Unternehmer blieb nichts anderes übrig, er musste sich in der Familie umsehen und fand dort tatsächlich jemanden, der ihm Geld lieh. Jetzt konnte er aufatmen – oder immer noch nicht? Mittlerweile waren über zwei Monate vergangen. Und die Schuldner standen vor der Tür!
Kapitel 8: Forderungen erfüllt. Gibt es jetzt Geld?
Wer glaubt, dass nun endlich der Kredit gewährt wurde, der hat sich leider wieder getäuscht. Die Bearbeitung zog sich hin, von Kundenorientierung war bei dieser Bank wenig zu spüren. Jetzt waren es schon mehr als drei Monate… Einmal war die zuständige Ansprechpartnerin nicht erreichbar, dann war sie auf einem Seminar und schließlich – und das kann man kaum glauben, wenn man es nicht selbst erfahren hat – hatte sie nach weiteren drei Wochen einen anderen wichtigen Fall und musste die Bearbeitung des Kredits für meinen Kunden zurückstellen. Die Restrukturierungsabteilung verwies auf die Kundenbetreuung, die in dieser Phase sich rar und oft nicht ansprechbar machte. Eine Bank (oder war es nur die Kundenbetreuerin?) kann sich in so einer Situation wohl alles erlauben.
Kapitel 9: Endlich: die Finanzierungszusage! Aber zu welchem Preis…
Weihnachten kam, aber was immer noch nicht kam, war die Finanzierungszusage. Das neue Jahr begann, die Löhne waren wieder fällig, die Gläubiger scharrten mit den Hufen. Und dann schließlich, VIER Monate nach Beantragung, kam endlich die schriftliche Zusage über die Gewährung des Kredits. Man hatte sich bei der Bank entschieden, die Finanzierung durch weitere Überziehungen der Kreditlinie zuzulassen. Für Fachleute zur Information: Der Zinssatz für den Kontokorrentkredit beträgt 11 %, für dessen Überziehung 16%.
Fazit: Kredit ohne Sicherheiten? Sie brauchen einen langen Atem.
Sie brauchen Geld und haben keine Sicherheiten? Dann hoffe ich, dass Sie einen langen Atem haben. Die Banken denken und handeln wie Pfandhäuser. Mehr als vier Monate hat sich mein Kunde bemüht, eine Kreditzusage von seiner Bank zu bekommen. Natürlich war ihm bewusst, dass er wenig zu bieten hatte – jedenfalls im materiellen Sinne. Ein anderes Kreditinstitut zu suchen, schied aus, warum auch? Schließlich hatte er mit seiner Bank ja über viele Jahre (in denen es immer gut lief) ein vertrauensvolles Verhältnis gehabt.
Doch als es hart auf hart kam, ließen sie ihn fast am langen Arm verhungern. Immer neue Forderungen fielen den verschiedenen Sachbearbeitern ein. Alle wurden erfüllt. Inzwischen musste der Unternehmer Löhne und Rechnungen begleichen und schwebte monatelang zwischen Hoffen und Bangen, ob er und seine Firma überhaupt eine Zukunft haben.
Jedem, der über einen Kredit verhandelt, sollte bewusst sein, wie die Banken ticken. Das sind keine Samariter, natürlich nicht. Sie denken an ihren Profit und scheuen Risiken. Darlehen und Kredite sollen abgesichert sein. Alles schön und gut, aber wenn es jahrelang ein so gutes Verhältnis gab und dann auch noch der Anschein erweckt wird, eine Kreditvergabe sei gar kein Problem, die Finanzierung so gut wie sicher, dann darf man das Verhalten wohl kritisieren, das diese Bank an den Tag gelegt hat.
Übrigens: Dem Unternehmen geht es heute wieder besser, es hat sich gefangen, seine Strategie überarbeitet, neue Absatzkanäle gefunden und alle Mitarbeiter behalten. Aber all das hing an einem seidenen Faden. Es ist nochmal gut gegangen, gerade so.
(Bilder © BSC-Heinemann-Kolb, Universität Siegen | Fotolia © Okea © Yvonne Bogdansk © goldpix © Klaus Eppele © Gina Danders)
